大數(shù)據(jù)風(fēng)控從獲客、審批、到貸中的維護(hù)、客戶價(jià)值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出，讓金融風(fēng)控不再是簡單的放款回款，而是在完整地維護(hù)一個(gè)客戶的生命周期。

　　我們要形成一個(gè)完整的閉環(huán)，需要分三步：貸前、貸中、貸后。

　　1、貸前：望其面目，以繪其形

　　貸前主要包括準(zhǔn)入授信規(guī)則的制定與劃分。

　　(1)準(zhǔn)入

　　在貸前階段，需要對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、清洗、分析、應(yīng)用，這是一個(gè)很長的鏈條，若運(yùn)用傳統(tǒng)風(fēng)控費(fèi)時(shí)、費(fèi)力。但我們現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以精準(zhǔn)挖掘申請人多維度信息，包括人口屬性信息、社交信息、歷史消費(fèi)記錄等信息，消費(fèi)方式、興趣愛好、社交偏好等相關(guān)維度信息。結(jié)合這些信息形成一張用戶畫像，對客戶的貸款資質(zhì)以及還款意愿、還款能力進(jìn)行判斷，輔助審核決策。不合格的客戶在這個(gè)階段直接被擋在外面，這樣既防止后期“誤殺”，也保證平臺的客戶質(zhì)量，事半功倍。

　　(2)授信

　　授信是根據(jù)一個(gè)平臺的消費(fèi)需求制定的，我們可以把消費(fèi)需求作為一個(gè)基數(shù)，建立有效的信用模型和評分規(guī)則。利用靈活開放的數(shù)據(jù)導(dǎo)入技術(shù)、多維度的信用強(qiáng)弱關(guān)系評分項(xiàng)，以及專業(yè)的評級模型，對客戶還款能力、還款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”，為平臺授信決策做一個(gè)整體的評級。不同評級的客戶：首先，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的調(diào)整不同;其次，對于每一個(gè)評級的客戶群體都要有額度的上限和下限。

　　2、貸中：由表及里，對癥下藥

　　貸中分為兩個(gè)部分，一部分反欺詐，另一個(gè)部分是額度調(diào)整。

　　(1)反欺詐

　　反欺詐，可能很多人比較多地在貸前用到。但實(shí)際上反欺詐貫穿整個(gè)客戶的生命周期，不僅在信貸環(huán)節(jié)，在帳號登陸、注冊環(huán)節(jié)就要進(jìn)行反欺詐防護(hù)。現(xiàn)行的欺詐手段主要是冒名欺詐、本人蓄意欺詐、以及不良中介誘騙他人間接實(shí)施信貸欺詐等。

　　反欺詐需要做好兩件事，一個(gè)是信息驗(yàn)證，二是行為分析。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)里，有很多先進(jìn)的技術(shù)做支撐，所以這個(gè)方面我們無需多慮。而在行為分析這個(gè)過程中，依靠風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、客戶信息驗(yàn)證、部分行為數(shù)據(jù)做預(yù)測分析，基于客戶行為，通過打標(biāo)簽的方法識別不同的客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　(2)額度調(diào)整

　　在這個(gè)階段客戶大多有過至少一次的還款行為，那么平臺就需要考慮如何調(diào)整客戶的額度檔次和息費(fèi)，保證優(yōu)質(zhì)的客戶得到更低的息費(fèi)和更高的額度，而數(shù)據(jù)表現(xiàn)較差的客戶需要用更高的息費(fèi)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　但不顧風(fēng)險(xiǎn)的一味追求高收益和不求收益的低風(fēng)險(xiǎn)都是沒有意義的。額度調(diào)整的重點(diǎn)在于對客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)的合理預(yù)估。實(shí)則可以看成對資金在不同風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的分配，使得在一定的風(fēng)險(xiǎn)下，總體風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。

　　3、貸后：聞其五音，以別其病

　　貸后主要是賬單催收和貸后監(jiān)控等。

　　(1)賬單催收

　　平臺把資金放出去，要確保能收回，所以這時(shí)要追蹤資金動態(tài)，一旦出現(xiàn)逾期則啟動催收團(tuán)隊(duì)協(xié)助完成逾期處理、資產(chǎn)回收的工作。對于催收也講究一定的策略，首先，針對不同風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分客戶群體，制訂差異化的催收措施。其次，把握催收的時(shí)機(jī)，因?yàn)榇呤盏馁Y源有限，我們需要按照一定的分配規(guī)則來分配催收資源。

　　(2)貸后監(jiān)控

　　最后進(jìn)入貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)。在信貸過程中，即使前中期的風(fēng)控到位，也并不意味著信貸交易的萬無一失，借款人環(huán)境變故、還款能力改變、還款意愿動搖等情況時(shí)有發(fā)生。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對借款人進(jìn)行多維度動態(tài)事件及市場信息跟蹤與監(jiān)控，能夠快速覺察、發(fā)現(xiàn)貸后借款人的數(shù)據(jù)異常情況，及時(shí)進(jìn)行貸后預(yù)警，有效防范貸款人跑路，信貸機(jī)構(gòu)壞賬、死賬等情況發(fā)生。

　　總結(jié)：

　　從貸前、貸中、貸后三個(gè)階段全程監(jiān)控、貫穿始終的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，能夠有效地把控金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，在這里也要提醒大家一點(diǎn)，風(fēng)控體系的搭建要以自身業(yè)務(wù)出發(fā)，才能發(fā)揮其真正的作用哦。